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近日，中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝出席第七屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新大會(huì)并作《數(shù)字技術(shù)迭代與數(shù)字金融戰(zhàn)略》的主旨報(bào)告。

李禮輝表示，人工智能的升級(jí)將會(huì)帶來重大的影響，人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用，現(xiàn)在集中在兩個(gè)方面：改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)，改進(jìn)運(yùn)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。AI的迭代升級(jí)將會(huì)在四個(gè)領(lǐng)域帶來沖擊和挑戰(zhàn)，一是算力集中和算力競(jìng)爭(zhēng)；二是數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)管控；三是AI對(duì)齊與AI合成；四是AI信任與AI安全。在數(shù)字技術(shù)發(fā)展的形勢(shì)下，我們應(yīng)該采取四種戰(zhàn)略，一是建設(shè)布局合理、全球領(lǐng)先的算力基礎(chǔ)設(shè)施；二是建設(shè)高品質(zhì)、高效率的數(shù)據(jù)要素共享體系；三是建立一個(gè)可信、可控的數(shù)據(jù)安全制度；四是建立一個(gè)安全高效的智能金融制度。

過去的一年，生成式人工智能掀起了很大的熱潮，特別是微軟的OpenAI推出的ChatGPT取得了重大的進(jìn)展，具有很大的市場(chǎng)影響力。去年11月，ChatGPT升級(jí)為Turbo，具有了多模態(tài)的能力，看得見，聽得懂，又能夠說話。我們可能需要特別關(guān)注的是人工智能的升級(jí)，到底在哪些重要的方面將會(huì)給我們帶來重大的影響。

我認(rèn)為主要是三個(gè)方面。一是生成式AI啟動(dòng)了內(nèi)容生產(chǎn)方式和人機(jī)交互方式的變革，可以從非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)格式中學(xué)習(xí)信息，生成新的內(nèi)容，包括文本、視頻、音頻、圖像和代碼等等，可以適應(yīng)各種任務(wù)。二是從通用的大模型擴(kuò)展到垂直模型，也稱為垂類模型，融入數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新的不同領(lǐng)域，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)，也包括自然語言處理，虛擬增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)，人機(jī)交互和知識(shí)圖譜，計(jì)算機(jī)視覺，生物識(shí)別，當(dāng)然也包括機(jī)器人、空間技術(shù)、自動(dòng)駕駛、智能金融等等，形成了以AI技術(shù)為核心的復(fù)雜體系。三是能夠直接創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值，最重要的是能夠降低知識(shí)應(yīng)用的成本，從而創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值?？梢宰詣?dòng)執(zhí)行任務(wù)，提高投入產(chǎn)出比；可以提升工業(yè)、物流、服務(wù)流程的自動(dòng)化程度，節(jié)約邊際成本；可以診斷生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)的運(yùn)行缺陷，提升生產(chǎn)效率和管理效率。這方面的商業(yè)價(jià)值是非常明顯的，去年一年全球AI聊天程序的訪問數(shù)量超過了190億次，其中ChatGPT所占的比重超過了76%。

對(duì)于智能金融，就生成式AI所具備的技術(shù)發(fā)展的可能性來說，現(xiàn)在應(yīng)該還處在輔助和助理的早期階段。有的機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2025年，生成式AI能夠使券商的市場(chǎng)估值提高20%以上，可以使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)估值提高18%左右。人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用，現(xiàn)在集中在兩個(gè)方面：改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)，改進(jìn)運(yùn)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

一、AI的迭代升級(jí)將會(huì)給我們帶來哪些方面的沖擊和挑戰(zhàn)？

主要有四個(gè)領(lǐng)域。

第一，算力集中和算力競(jìng)爭(zhēng)。人工智能、大數(shù)據(jù)、人工智能都需要巨大的算力支撐，算力的競(jìng)爭(zhēng)集中表現(xiàn)為AI模型水平的競(jìng)爭(zhēng)。算力也在很大程度上決定金融的競(jìng)爭(zhēng)力，智能化的信用評(píng)估、客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、量化交易、投資顧問、保險(xiǎn)精算、數(shù)字員工，以及能夠鏈接C、B、F、G多端的供應(yīng)鏈金融等，都需要數(shù)據(jù)、算力和模型的支撐。

算力建設(shè)需要持續(xù)投入巨大的財(cái)力人力，一定會(huì)導(dǎo)致算力的集中，算力競(jìng)爭(zhēng)未來會(huì)是主要經(jīng)濟(jì)體之間國(guó)家級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)，以及科技巨頭之間的競(jìng)爭(zhēng)。

第二，數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)管控。不同領(lǐng)域、不同場(chǎng)景對(duì)數(shù)據(jù)資源的要求并不一樣，并非所有的應(yīng)用場(chǎng)景都需要特大規(guī)模的數(shù)據(jù)，都需要大模型，應(yīng)該是大模型和中小模型并行。立足于國(guó)家級(jí)和企業(yè)級(jí)的算力競(jìng)爭(zhēng)，就要有國(guó)家級(jí)和企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)支持。

2023年12月27號(hào)，《紐約時(shí)報(bào)》對(duì)OpenAI抓取版權(quán)保護(hù)的文本提出了訴訟，揭開了生成式AI環(huán)境下數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)端的序幕。

就我們國(guó)家來說，派生于行政體制、支付模式、地緣政治的數(shù)據(jù)鴻溝，有可能會(huì)影響我們國(guó)家順利達(dá)成建設(shè)一流算力、一流AI模型的目標(biāo)。一是科技共享模式的局限，可能影響數(shù)據(jù)資源的深度開發(fā)。在公共數(shù)據(jù)共享方面，我們還存在一些數(shù)據(jù)鴻溝，尚未徹底解決；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享模式也還不太成熟，數(shù)據(jù)資源的價(jià)值不能充分挖掘。

地緣政治的沖突可能會(huì)影響全球數(shù)據(jù)資源供給的格局。美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展了幾百年，依托長(zhǎng)期發(fā)展累積而成的數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢(shì)，在諸多關(guān)鍵領(lǐng)域構(gòu)建了西方主導(dǎo)的格局，比如美國(guó)的一個(gè)生物醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)，收集了70年以來70多個(gè)國(guó)家的5200多種生物醫(yī)療刊物的文獻(xiàn)，每年遞增30萬到35萬條記錄，涵蓋所有的生物醫(yī)學(xué)領(lǐng)域。我們國(guó)家的生物醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)庫(kù)也在發(fā)展，但是跟美國(guó)相比目前還有指數(shù)級(jí)的差距。在地緣政治環(huán)境中，美國(guó)聯(lián)合西方國(guó)家對(duì)中國(guó)設(shè)置的技術(shù)壁壘不斷升級(jí)，現(xiàn)在是高端芯片和核心軟件，下一步有可能會(huì)衍生到數(shù)字資源領(lǐng)域。

第三，AI對(duì)齊與AI合成。AI對(duì)齊指的是AI系統(tǒng)的目標(biāo)必須與人類的價(jià)值觀和根本利益保持一致，這個(gè)概念已經(jīng)得到全球的原則認(rèn)可。但問題在于，在地緣政治環(huán)境中，人類的價(jià)值觀和根本利益未必完全一致，AI對(duì)齊有可能會(huì)成為霸權(quán)國(guó)家價(jià)值觀輸出的技術(shù)工具。所謂的AI合成，是指應(yīng)用深度學(xué)習(xí)、虛擬現(xiàn)實(shí)等生成類的算法制作圖像、音頻、視頻、虛擬場(chǎng)景等深度合成內(nèi)容。隨著這方面水平的進(jìn)化，深度合成的算法甚至可以對(duì)抗通用的技術(shù)性的甄別，可以制作高仿的擬真的聲紋，深度合成的內(nèi)容最大威脅在于可以模糊真實(shí)與虛假的邊境。AI虛假已經(jīng)被用于經(jīng)濟(jì)詐騙，詆毀個(gè)人信譽(yù)和企業(yè)的商譽(yù)；AI操縱則可能被用于操弄負(fù)面輿情，抹黑政治對(duì)手，破壞政治信任，激化社會(huì)矛盾。

第四，AI信任與AI安全。以生成式AI為代表的人工智能最新技術(shù)還處在起步階段，相關(guān)算法和模型還不夠清晰和透明。我們把不那么成熟的人工智能技術(shù)投入高風(fēng)險(xiǎn)的金融領(lǐng)域，有可能會(huì)放大現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)，并產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。所以，智能金融創(chuàng)新應(yīng)該要以AI信任和AI安全為前提，實(shí)現(xiàn)符合倫理標(biāo)準(zhǔn)的金融平等，保障符合安全標(biāo)準(zhǔn)的金融效率，營(yíng)造符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的創(chuàng)新模式。

二、在這樣一種技術(shù)發(fā)展的形勢(shì)下，我們應(yīng)該怎么做？

一是建設(shè)布局合理、全球領(lǐng)先的算力基礎(chǔ)設(shè)施。我們應(yīng)該錨定全球領(lǐng)先的目標(biāo)，軟件和硬件并行，千萬不要忽視軟件。國(guó)家級(jí)與企業(yè)級(jí)聯(lián)動(dòng)，新中心與老中心集約集成。就具體的“東數(shù)西算”來說，應(yīng)該平衡數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)計(jì)算所需要的建設(shè)成本和營(yíng)運(yùn)成本，協(xié)調(diào)人力資源的配置。而且，建設(shè)算力基礎(chǔ)設(shè)施需要國(guó)家隊(duì)，也需要民營(yíng)隊(duì)。沒有市場(chǎng)需求的技術(shù)創(chuàng)新是不可能變現(xiàn)的，人工智能的需求有個(gè)性化、多樣化的特點(diǎn)，金融業(yè)務(wù)，包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、財(cái)富管理等，同一個(gè)領(lǐng)域的金融服務(wù)和管理的需求大同小異，智能金融模型的建設(shè)應(yīng)該選擇適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，包括自研、租用、采購(gòu)、外包等等，重要的是提高投入產(chǎn)出比。

二是建設(shè)高品質(zhì)、高效率的數(shù)據(jù)要素共享體系。中央的“數(shù)據(jù)二十條”明確了數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度、數(shù)據(jù)要素流通和交易制度、數(shù)據(jù)要素收益分配制度、數(shù)據(jù)要素治理制度的規(guī)范。現(xiàn)在重要的是落到實(shí)處，能夠擴(kuò)展數(shù)據(jù)的規(guī)模，提高數(shù)據(jù)的品質(zhì)，促進(jìn)數(shù)據(jù)流通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，充分發(fā)掘數(shù)據(jù)價(jià)值。重點(diǎn)是要把有關(guān)的體制機(jī)制建設(shè)好，增強(qiáng)數(shù)據(jù)要素的共享性和普惠性，提高數(shù)據(jù)要素的質(zhì)量，有效防范和化解各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，通過開放、合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。對(duì)于專利數(shù)據(jù)和版權(quán)保護(hù)文本，應(yīng)該按商業(yè)化的路徑實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

三是建立一個(gè)可信、可控的數(shù)據(jù)安全制度。國(guó)家要建立AI信任制度和AI監(jiān)管制度，在立法和執(zhí)法層面明確禁止AI造假和AI欺詐。賦予合格企業(yè)，包括科創(chuàng)企業(yè)，AI信任的標(biāo)志。要提升深度合成內(nèi)容的鑒別技術(shù)，提供對(duì)抗AI虛假的公共服務(wù)。在國(guó)家的層級(jí)建立預(yù)防AI操縱的防火墻，維護(hù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的國(guó)家安全?？尚诺拈_源能夠成為數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新的可行路徑，但是我們必須注意開源的AI模型和算法與生俱來的系統(tǒng)綁定和技術(shù)依賴，要把自己的事情做好，要鼓勵(lì)優(yōu)先采用國(guó)產(chǎn)的有自主產(chǎn)權(quán)的AI模型和AI軟件。

四是建立一個(gè)安全高效的智能金融制度。金融業(yè)生成式AI的應(yīng)用剛剛起步，如果過多依靠市場(chǎng)自律，可能會(huì)導(dǎo)致壟斷、導(dǎo)致系統(tǒng)性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但是過于嚴(yán)苛的金融監(jiān)管可能會(huì)抑制創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我覺得可以考慮的原則，一個(gè)是“高中”，一個(gè)是“初小”?！案摺笔且I(lǐng)創(chuàng)新，占領(lǐng)全球技術(shù)的高地,“中”是接地氣的中國(guó)方案，“初”是有能力把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài),“小”是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)概率和風(fēng)險(xiǎn)成本的最小化。這就要求我們加快智能金融的監(jiān)管創(chuàng)新。我補(bǔ)充一下肖主席提的觀點(diǎn)，比如說制定法律法規(guī)，明確智能金融各參與方的責(zé)任邊界，包括智能金融監(jiān)管的基本原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限、金融機(jī)構(gòu)的智能金融業(yè)務(wù)規(guī)范；建立穿透式、一體化、跨局域的智能金融協(xié)同監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享；建立智能金融技術(shù)審核認(rèn)證制度，完善AI大模型的測(cè)試平臺(tái)、工具、標(biāo)準(zhǔn)和方法；建立智能金融風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估并提前預(yù)警異常交易和市場(chǎng)操縱，主動(dòng)預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；允許在監(jiān)管沙盒機(jī)制下試行智能金融業(yè)務(wù)突破性創(chuàng)新，累積監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)支持；積極參與構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)國(guó)際規(guī)則和數(shù)字技術(shù)通用標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)智能金融國(guó)際監(jiān)管協(xié)作和交流，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)國(guó)際規(guī)則建設(shè)中爭(zhēng)取中國(guó)的話語權(quán)，在數(shù)字技術(shù)通用標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)中爭(zhēng)取中國(guó)的“定位權(quán)”。