客服電話：13560189272
微信掃碼咨詢
數(shù)字金融
網(wǎng)絡(luò)營銷推廣
電商服務(wù)
【編者按】伴隨中國科技的發(fā)展，中國企業(yè)正以全新姿態(tài)邁出國門。高質(zhì)量的制造、先進(jìn)的科技應(yīng)用水平，使得中國科技企業(yè)有機(jī)會在全球市場贏得聲譽(yù)。如何選擇出海目的地？如何順利出海？出海的最大挑戰(zhàn)是什么？出海會遇到哪些在國內(nèi)想也想不到的坑？出海是回避國內(nèi)市場內(nèi)卷的解決之道嗎？出海之后，又該如何贏得市場？為了解答一系列關(guān)于出海的問題，澎湃科技訪談了十余家出海企業(yè)，為您提供他們的一手分享。
Robin自稱是中國最早一批去菲律賓的科技金融人，應(yīng)他本人的要求，我們用了他的英文名。他參與創(chuàng)立的數(shù)字銀行公司現(xiàn)在是菲律賓知名度最高的金融科技品牌之一，且正在沖刺資本市場，力爭成為東南亞首家納斯達(dá)克上市的數(shù)字銀行公司。
但出海的過程并不容易，從2018年底開始規(guī)劃，到2019年正式出海，Robin和團(tuán)隊摸索兩年最終才確立了數(shù)字銀行業(yè)務(wù)，實戰(zhàn)也是挑戰(zhàn)連連，由于難以取得與當(dāng)?shù)劂y行的合作，使得其信貸用戶無法通過線上便捷還款。
遇水架橋、逢山開路，是Robin出海路上的惟一解決方案。2024年初，他們決定收購一家當(dāng)?shù)劂y行，在提供信用賬戶的同時提供儲蓄賬戶，讓用戶的體驗?zāi)軌蛐纬梢粋€閉環(huán)。Robin近日接受澎湃科技記者采訪，講述自己的出海故事時感嘆，“最初我們只想做一家信用卡公司，現(xiàn)在卻要變成了一家銀行了?！?/p>
“把中國成熟的科技金融經(jīng)驗帶出去”
澎湃科技：為什么選擇出海？
Robin：我們團(tuán)隊以前在國內(nèi)做科技金融，大概在2018年底、2019年開始出海了，應(yīng)該是國內(nèi)比較早去菲律賓的中國科技金融團(tuán)隊。
事實上，在過去15-20年時間里，中國的金融科技是發(fā)展非?？斓?，基本上走完了發(fā)達(dá)國家過去50年走的路。2018年，無論是哪個金融科技的細(xì)分領(lǐng)域，國內(nèi)都已經(jīng)很擁擠了，沒有新的用戶群，也就沒有增長空間，所以大家就會朝海外看。
我們公司的業(yè)務(wù)算是數(shù)字基建，屬于無現(xiàn)金支付的基礎(chǔ)設(shè)施。但一些發(fā)展中國家的數(shù)字基建目前相對落后。譬如在菲律賓，當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)和中國20年前的狀況是類似的，銀行轉(zhuǎn)賬、支付都要收手續(xù)費(fèi)，同時還有大量的群體沒有銀行賬戶，這就給在國內(nèi)沒有增長空間的企業(yè)一個新的增長空間。
中國人口是十多億，“一帶一路”上的國家加起來也有二三十億人口，我們就很自然地想，把國內(nèi)成熟的科技金融經(jīng)驗搬出去，是不是就有一個相對優(yōu)勢？所以我們當(dāng)時就決定出海，把中國的先進(jìn)經(jīng)驗帶出去。
澎湃科技：最初打算出海做什么？
Robin：過去這些年，中國在以信用卡和無現(xiàn)金支付為代表的科技金融領(lǐng)域，發(fā)展全球矚目，也積累了非常強(qiáng)大的人才團(tuán)隊。金融服務(wù)成本的降低其實是得益于數(shù)字化的發(fā)展。只有數(shù)字化才能夠?qū)崿F(xiàn)無現(xiàn)金化，才能夠提高整個社會的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，在這個基礎(chǔ)上還能衍生出很多有意思的商業(yè)模式，從而進(jìn)一步影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
大家現(xiàn)在上網(wǎng)讀書、看電影，一本書3元，一部電影6元，這種高頻小額的交易，如果不是零成本支付是不可能實現(xiàn)的，如果一筆10元的交易就要給銀行2元的手續(xù)費(fèi)，那這個生意就發(fā)展不起來，因為費(fèi)率太高了。
社會信用體系的進(jìn)步使得一些商業(yè)模式在中國可以實現(xiàn)，包括共享單車是不需要支付押金的，因為一旦支付押金，很多人可能就會選擇不騎了。在菲律賓這樣的國家，大城市也很擁擠，也需要共享單車，但是因為沒有信用體系、沒有數(shù)字金融，很難建立共享單車這種商業(yè)模式，如果讓一個人現(xiàn)場收押金，那管理成本就太高了，類似的案例還包括充電寶等。這一切都是建立在數(shù)字基建的發(fā)展，有了數(shù)字化，才能通過大數(shù)據(jù)建立信用體系。
中國有央行推動的銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)這些基礎(chǔ)設(shè)施，但在菲律賓都沒有，銀行之間基本上是沒有互聯(lián)互通的，大部分銀行游離在國家的基礎(chǔ)設(shè)施之外。
我們出海其實就是把中國的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施在海外重建，把中國現(xiàn)在有的便捷支付搬到海外去，從而實現(xiàn)整個社會支付體系和銀行體系的低成本，支撐新的商業(yè)模式的發(fā)展。
澎湃科技：為什么選擇菲律賓作為出海的第一站？
Robin：我們?nèi)チ撕芏鄧遥饕侨丝谠?億以上的國家，包括菲律賓、越南、印尼、印度、孟加拉、巴基斯坦。人口是我們首先關(guān)注的。其次要看當(dāng)?shù)氐纳鐣l(fā)展水平，像菲律賓和印尼這類國家現(xiàn)在TikTok短視頻的用戶群體滲透率很高，菲律賓有超過5000萬的月活，證明當(dāng)?shù)匾苿踊ヂ?lián)網(wǎng)滲透率很高。因為刷短視頻，網(wǎng)絡(luò)不好是不行的。
在前面的基礎(chǔ)上，你要再看當(dāng)?shù)氐母偁帒B(tài)勢和時機(jī)，比如我們?yōu)槭裁礇]去印尼？因為印尼是一個競爭更激烈的市場，我們2019年去印尼就有點(diǎn)晚了。對比了很多國家，最后我們認(rèn)為進(jìn)菲律賓是最佳的時機(jī)。
“在國內(nèi)很簡單的事，在海外可能就是干不成”
澎湃科技：在出海過程中，遇到的最大挑戰(zhàn)是什么？
Robin：去了之后，我們其實并沒有馬上找到合適的方向，境外的情況不熟悉，有些在國內(nèi)很容易完成的事，比如支付體驗等在菲律賓就怎么也做不好，期間還碰上了疫情。經(jīng)歷了兩年時間的探索，一直到2021年底，我們才開始正式做數(shù)字銀行項目。
我們剛開始其實僅僅是想做一個信用卡公司，后來推進(jìn)過程中發(fā)現(xiàn)還不夠。舉個例子，比如我們用支付寶綁銀行卡是很簡單的事，但這個操作在菲律賓是不可能完成的，因為銀行拒絕開放。
我們一方面去和當(dāng)?shù)劂y行一家家去談，但四五百家銀行，我們到目前一個也沒談成；所以最后我們干脆想把自己變成一家實體銀行。
我們計劃2024年上半年完成銀行并購后，于2024年下半年申請美股IPO，預(yù)計2024年年底、2025年年初完成美股上市。
銀行收購?fù)瓿珊?，我們會形成一個自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，把儲蓄賬戶、信用賬戶一起提供給用戶，用戶體驗也會隨之改善。
澎湃科技：所以出海后的業(yè)務(wù)模式也不是完全按照出海之前制定的？
Robin：很多是業(yè)務(wù)的自然發(fā)展。碰到一個問題，你不能等著，必須去解決，沒有路你就得自己去修路。雖然看起來好像前期比較辛苦，但實際上收獲也更大，因為這路也是你的了。
所以出海的時候大家要看開一點(diǎn)，不要期望著在國內(nèi)比較成熟的商業(yè)環(huán)境和技術(shù)平臺上來做很多事情，在海外每件事都特別難，但難有難的價值。
前不久我們還和菲律賓相關(guān)部門開座談會，他們鼓勵我們來幫助他們解決兩大問題：
一是金融包容性，希望我們能夠幫助當(dāng)?shù)睾芏噙€沒有銀行賬戶的人開通第一個銀行賬戶。菲律賓是一個群島國家，很多地方都沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，但線上化之后拿個手機(jī)號就可以注冊賬號，而線上開發(fā)是科技公司干的事，本地銀行很難干這些事。
第二個工作就是希望我們配合推進(jìn)數(shù)字化支付。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，能夠把更多的人拉到數(shù)字銀行的平臺上面來。
澎湃科技：相對于當(dāng)?shù)氐钠渌y行，中國數(shù)字銀行的競爭優(yōu)勢在哪里？
Robin：首先從信用支付的角度，我們的用戶通常沒有足夠的信用能在傳統(tǒng)銀行申請到信用卡。傳統(tǒng)銀行是基于工資流水以及各種其他物理資料來做信用審核的，而我們互聯(lián)網(wǎng)公司是基于大數(shù)據(jù)來做信用審核的，所以我們能夠服務(wù)傳統(tǒng)銀行服務(wù)不了的人群。
中國金融機(jī)構(gòu)在海外的科技先進(jìn)性主要表現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是具備服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的能力；二是具備處理和運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)的能力。
Robin：這兩點(diǎn)也使得我們有能力給客戶提供限時的免息服務(wù)。事實上，只有零利息才能吸引最好的用戶，優(yōu)質(zhì)用戶通常都會拒絕高息，并且對利息比較敏感。優(yōu)質(zhì)用戶會按期還錢，我們可以從其他地方賺取優(yōu)質(zhì)用戶的錢，比如在優(yōu)質(zhì)用戶群里推一個新款手機(jī)，用戶下單買了，我就能收到手機(jī)廠商的傭金。目前我們在菲律賓已擁有超10萬用戶，信貸資產(chǎn)已超500萬美元。
其實我們的商業(yè)模式和國內(nèi)所有的信用卡都一樣，并不算創(chuàng)新，但在菲律賓就是創(chuàng)新。
本土化才能解決本土的問題
澎湃科技：如何看待商業(yè)模式的復(fù)制和創(chuàng)新？
Robin：中國企業(yè)出海，其實都是將中國的理念和產(chǎn)品進(jìn)行本土化改造。我們也不例外。但是在產(chǎn)品的細(xì)節(jié)層面是需要創(chuàng)新的。
就像以往中國很多商業(yè)模式借鑒了海外的做法，你不能簡單地說，誰復(fù)制了誰，借鑒是可以的，因為事實上我們在產(chǎn)品細(xì)節(jié)上花費(fèi)了很多心血，不是簡單的復(fù)制就能成功，需要先修路、架橋、培養(yǎng)土壤。
澎湃科技：有很多人出海失敗了，你覺得要在海外市場活下去最關(guān)鍵的因素是什么？
Robin：我覺得大家要實事求是、因地制宜，中國企業(yè)出海能夠利用的是中國的先發(fā)優(yōu)勢、人才團(tuán)隊，但要想實現(xiàn)正向循環(huán)的盈利模式，一定是要實事求是，做很多本地分析，解決那些本地的細(xì)節(jié)問題。
很多人出海失敗了，是因為他把出海這件事想的太簡單了，就像20年前，很多國外企業(yè)到跑到中國來，失敗的也很多。
我們可以借助中國的經(jīng)驗去發(fā)現(xiàn)用戶需求，但必須做本土化改造和創(chuàng)新，就像我們能夠在菲律賓實現(xiàn)無現(xiàn)金支付，是得益于我們技術(shù)團(tuán)隊沒日沒夜的解決了很多底層的問題。譬如我們用戶掃碼付款的失敗率高達(dá)30%，現(xiàn)在我們已經(jīng)控制到2%以下了，但還是比中國還是高很多。既有技術(shù)方面的原因，也有商務(wù)層面的原因，但都不是能輕易解決的，如果能解決別人早解決了，剩下的都是歷史遺留的各種坑，你就需要花時間、花精力，技術(shù)手段解決不了的，就得不停地去商務(wù)拓展、去公關(guān)。
人才團(tuán)隊本土化非常關(guān)鍵，本土化團(tuán)隊才能解決本土的問題。在尋求解決方案過程中切忌照搬中國的方案。在菲律賓，就得做菲律賓人喜歡的產(chǎn)品。
雖然每個國家市場空間是一樣的，老百姓的愿望是差不多的，但產(chǎn)品不一定是一樣的，因為用戶的使用習(xí)慣可能不一樣，譬如像空調(diào)在中國隨隨便便就是兩匹、三匹，但到菲律賓，兩匹、三匹的空調(diào)太貴了。
澎湃科技：除了本土化，在海外做產(chǎn)品的難度還有什么？
Robin：中國幾乎每個行業(yè)都有個共同點(diǎn)，就是行業(yè)細(xì)分特別厲害，每個細(xì)分領(lǐng)域都可以找到足夠好的供應(yīng)商來做。但在菲律賓做類似的東西，可能你啥東西都要自己做，壓力大、前期投入大，風(fēng)險也大，而且最后做出來的東西可能還不太行。
譬如我們在做風(fēng)控數(shù)據(jù)時，如果你自己沒有風(fēng)控能力，可以找供應(yīng)商幫忙做，但在菲律賓，連數(shù)據(jù)清洗這類基礎(chǔ)工作全部都要自己做，所以在海外創(chuàng)業(yè)通常不要一上來就想著做多大，在中國做不到月活1億都覺得丟面子，但在菲律賓你可能沒法這么想。
但是反過來海外也有海外的好處，因為這事很難、很麻煩，所以競爭就不那么激烈，不像國內(nèi)任何一個細(xì)分市場，都有一堆人跟你競爭，有人比你錢多，有人比你聰明，當(dāng)我們在菲律賓做到這個程度的時候，就感覺競爭對手已經(jīng)很少了，每個細(xì)分領(lǐng)域可能有兩三家能跟你同臺競技。像數(shù)字銀行這么大的行業(yè)，我們競爭對手也是屈指可數(shù)，所以挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。
“出海要走得遠(yuǎn)，得有長期主義心態(tài)”
澎湃科技：所以出海也需要持有長期主義的心態(tài)，扎根下去？
Robin：雖然也有很多團(tuán)隊不會太深入，但我們認(rèn)為，中國人真正出海，未來還是要深耕的，如果不深耕，機(jī)會就越來越少；深耕之后，會發(fā)現(xiàn)機(jī)會越來越多?，F(xiàn)在我們團(tuán)隊每年至少有一半的時間待在菲律賓，菲律賓團(tuán)隊有100多人，在上海有接近40個人，技術(shù)團(tuán)隊基本上還是在上海，核心的工作都是在上海完成的，我們會一直會保留在中國這一塊，核心競爭力我們不會遷出過去的，商務(wù)營銷和服務(wù)團(tuán)隊就是本地化。
我們其實現(xiàn)在利用的還是中國的工程師紅利，用中國的高素質(zhì)勞動力的紅利在海外做項目。
澎湃科技：中國公司在與本土團(tuán)隊融合方面有挑戰(zhàn)嗎？和本地商務(wù)、政府打交道難嗎？
Robin：我們認(rèn)為團(tuán)隊融合沒什么難點(diǎn)，只要沉下去跟他們待在一起。我們本土團(tuán)隊都挺能干，也挺忠誠的。我們能跟菲律賓的央行也建立了很好的聯(lián)系，文化上差異其實也沒有造成太大的一個障礙。
其實本土融合方面，一方面需要讓本地人管理本地人；另一方面，你要聚焦提供更好的產(chǎn)品，更好的服務(wù)。當(dāng)你的項目符合當(dāng)?shù)匦枰?，大家看到你的企業(yè)有發(fā)展前途，在為社會創(chuàng)造價值，融合方面的問題也會越來越少。
13560189272 
地址：廣州市天河區(qū)黃埔大道西201號金澤大廈808室 
