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很高興參加今天的研討會，與大家一起探討數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融發(fā)展的話題。黨中央高度重視發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融。上周召開的黨的二十屆三中全會，就進一步全面深化改革作出重要部署，強調要加快構建促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展體制機制，完善促進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化政策體系；同時，也再次強調要積極發(fā)展數(shù)字金融。剛才，各位領導和專家分享了精彩觀點，聽后很受啟發(fā)。這里，我主要結合金融工作經(jīng)歷，就數(shù)字金融發(fā)展談幾點粗淺的認識。

一是我國已經(jīng)構建起強有力的數(shù)字金融政策支持體系。這里有一組數(shù)據(jù)，黨的二十大以來，中央級會議學習或研究數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融的議題超過13次；黨中央、國務院出臺了16部涉及數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融發(fā)展的政策文件；31個省區(qū)市都已發(fā)布數(shù)字經(jīng)濟相關發(fā)展規(guī)劃，其中22個省區(qū)市發(fā)布數(shù)字經(jīng)濟“十四五”專項規(guī)劃，15個省區(qū)市在金融工作規(guī)劃中將數(shù)字金融單獨列出?？梢哉f，我國已經(jīng)形成從中央到地方、從宏觀指導到具體實施的多層次、全方位政策體系，為數(shù)字金融發(fā)展提供了明確方向和有力支持。

二是顛覆性技術不斷涌現(xiàn)，為數(shù)字金融發(fā)展提供了有力的技術支撐。當前，新一輪科技革命蓄勢待發(fā)，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技的發(fā)展，正在深刻改變金融行業(yè)的運作模式和業(yè)務形態(tài)。這些技術極大提升了數(shù)據(jù)處理和分析能力，促進了金融服務的個性化、智能化和實時化，為數(shù)字金融的創(chuàng)新應用開辟了廣闊空間。比如，AI技術推動了風險管理智能化升級，大數(shù)據(jù)分析為商業(yè)銀行提供了精準的市場洞察，云計算則實現(xiàn)了資源的高效利用和靈活擴展。所有這些技術的融合與應用，正在推動數(shù)字金融向著更高效、更安全、更普惠的方向發(fā)展。

三是數(shù)字金融成為商業(yè)銀行降本增收的重要抓手。當前，國內銀行業(yè)面臨息差持續(xù)收窄的經(jīng)營壓力，數(shù)字金融的興起，為商業(yè)銀行降本增收、轉型升級提供了諸多富有前景的選項。商業(yè)銀行可以通過成本控制、提高效率、精細風控等路徑來鍛造金融新質生產(chǎn)力，實現(xiàn)可持續(xù)的增長和繁榮。據(jù)市場研究估算1，大數(shù)據(jù)、大模型的應用，可以幫助銀行將交叉銷售業(yè)務量提升10%至30%，信貸成本下降10%至15%，后臺運營成本降低20%至25%。從某種程度上講，數(shù)字金融正在成為商業(yè)銀行更好平衡功能性和盈利性的關鍵驅動力。

一是科技投入的角色定位發(fā)生轉變。近年來，國際大型商業(yè)銀行積極部署數(shù)字金融發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)加大資金投入，科技預算年均增幅超6%。摩根大通2023年的科技預算高達153億美元，占其營收的近十分之一。更重要的是，科技投入的定位已經(jīng)超越了支持業(yè)務運作的傳統(tǒng)范疇，轉變?yōu)橐I業(yè)務創(chuàng)新和轉型的關鍵力量。國際大行通過加大科技投入，正在探索構建高度智能化的金融服務生態(tài)系統(tǒng)。

二是科技應用路徑逐漸清晰，呈現(xiàn)出從外包到自研再到合作的演進軌跡。以AI應用為例，在發(fā)展初期，由于銀行業(yè)在AI技術上的儲備相對有限，相關業(yè)務往往選擇外包給 科技公司。隨著對AI理解加深和技術積累加厚，很多銀行開始嘗試自主研發(fā)AI解決方案，例如摩根大通、星展銀行都推出了具有自主知識產(chǎn)權的垂直大模型。未來可能出現(xiàn)一種情形，就是銀行的核心、涉密業(yè)務的AI應用主要自研，長尾、泛化AI需求委托給專業(yè)AI服務商，同時，AI技術領先的銀行，向外輸出自身技術，構建AI金融生態(tài)。這可能大幅改變金融業(yè)的競合格局。

三是科技應用場景正從業(yè)務體系的外圍向核心滲透。這一進程不僅是技術與金融業(yè)務融合的象征，更意味著數(shù)字金融作為基礎能力，正在重構銀行業(yè)生態(tài)。在早期，數(shù)字金融主要在支付、客戶管理等領域發(fā)揮作用。隨著技術的成熟和市場接受度的提高，數(shù)字金融開始深入銀行的信貸、投融資等核心業(yè)務，成為金融發(fā)展的重要基礎設施，為解決信息不對稱、風險管理和效率問題等提供了創(chuàng)新思路和解決方案。

四是數(shù)字金融“敘事能力”受到高度重視。數(shù)字金融的成功，既在于實踐，也在于講述。國際商業(yè)銀行通過多樣化的渠道和場景，積極講述它們在數(shù)字金融領域的探索與成就。摩根大通除了通過定期披露渠道發(fā)布數(shù)字金融進展，還通過組織論壇、峰會、產(chǎn)品發(fā)布會等多種形式，向投資者和公眾描繪其數(shù)字金融的發(fā)展藍圖與市場潛力。其數(shù)字金融“敘事能力”已然獲得了市場的正面反饋，2023年該行的股價表現(xiàn)優(yōu)異，這從一個側面說明了優(yōu)秀的敘事能力可以增強投資者信心，提升品牌價值，最終轉化為市場優(yōu)勢。

我國商業(yè)銀行特別是國有大行，也都在加快布局和發(fā)展數(shù)字金融。總體上呈現(xiàn)幾個特點：一是注重戰(zhàn)略引領。國內商業(yè)銀行在數(shù)字金融發(fā)展中，普遍重視頂層設計，通過制定清晰的數(shù)字化轉型目標、路徑和期望成果，確保數(shù)字化舉措與銀行總體發(fā)展目標一致。二是注重通過機制創(chuàng)新提升效率。以工商銀行為例，我們立足優(yōu)化項目管理流程，采用“揭榜掛帥”的方式，確保核心資源高效投入到關鍵領域和重大項目，加速科技創(chuàng)新突破，顯著提高了產(chǎn)品迭代速度和服務質量，形成了高效、敏捷的數(shù)字金融產(chǎn)品鏈。三是注重科技和數(shù)據(jù)雙輪驅動。對外以手機銀行、開放銀行等多元化平臺為載體，強化客戶服務，拓寬市場邊界，構建全面高效的數(shù)字金融服務網(wǎng)絡；對內優(yōu)化業(yè)務管理平臺，提升運營效率，實現(xiàn)智能化集約化的經(jīng)營管理。四是注重科技投入與人才培養(yǎng)。據(jù)統(tǒng)計，2023年，我國六大國有商業(yè)銀行在金融科技上的總投入達到了1228億元，較上一年度增長5.38%；科技人員總數(shù)突破9萬人。五是注重穩(wěn)中求進，前瞻防范風險。科技創(chuàng)新塑造新模式，也不可避免帶來新風險。我國大型商業(yè)銀行采取了一系列前瞻性和系統(tǒng)性的應對措施，包括穩(wěn)步推進信創(chuàng)轉型、健全網(wǎng)絡安全統(tǒng)籌管理、完善數(shù)據(jù)安全管理體系等， 防范數(shù)字化轉型可能帶來的各種風險。

一是謀劃數(shù)字金融能力建設的合理路徑。數(shù)字金融的推進，不應被視為一場單純的技術“軍備競賽”，而是一場旨在提升消費者服務質量和體驗的戰(zhàn)略轉型。因此，商業(yè)銀行需要根據(jù)自身稟賦、業(yè)務所需以及監(jiān)管合規(guī)要求，制定既務實又前瞻的數(shù)字金融發(fā)展路徑。

二是及時構建數(shù)字金融收益成本評價體系。在數(shù)字化轉型過程中，銀行往往需要在技術升級、系統(tǒng)改造等方面進行大量投資。然而，僅僅聚焦于投入而忽視產(chǎn)出，會導致資源的不當配置和戰(zhàn)略方向的偏離，甚至造成財務損失。因此，在推進數(shù)字化轉型時，需要從成本和收益兩端進行系統(tǒng)考量，構建客觀的收益成本評價體系，對項目進行全生命周期的財務分析，理性評估技術應用價值。

三是加強數(shù)字金融的對外開放。從宏觀看，數(shù)字金融的對外開放要融入國家制度型開放大布局中，通過完善數(shù)字金融基礎設施、加強數(shù)字金融監(jiān)管合作等方式，構建更加開放、透明、規(guī)范的金融市場環(huán)境和服務體系，助力金融強國建設。從微觀看，商業(yè)銀行可以通過開放應用程序接口或搭建開放平臺，與金融科技公司、第三方服務提供商等形成生態(tài)合作，繁榮金融科技市場，豐富銀行的產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)銀行、合作伙伴和消費者的多贏局面。

四是積極參與全球數(shù)字金融治理。數(shù)字金融已成為全球金融合作和競爭的新賽道。數(shù)字金融的興起打破了傳統(tǒng)金融的地理界限，使得風險傳播更為迅速和廣泛，而國際合作將成為有效風險應對的關鍵。同時，全球數(shù)字金融的快速發(fā)展，要求建立統(tǒng)一、明確且具有前瞻性的標準體系，我國商業(yè)銀行應當積極參與到全球數(shù)字金融的標準制定、技術規(guī)范等治理活動中，搶占發(fā)展主動權。

數(shù)字金融發(fā)展需要的不僅是技術革新，更是理念升華，它牽動著金融業(yè)的持久繁榮，更關乎金融體系的穩(wěn)健與未來，需要我們共同探索。期待今后與大家持續(xù)深化交流。