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      2023年中央金融工作會議首次將“加快建設(shè)金融強(qiáng)國”作為金融工作的總目標(biāo)，為新時代新征程推動金融高質(zhì)量發(fā)展提供了行動指南，而強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)是助力金融強(qiáng)國建設(shè)的核心力量和關(guān)鍵支撐。當(dāng)前，我國已初步形成為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，覆蓋銀行、證券、保險、信托、基金、期貨等領(lǐng)域，分工協(xié)作、競爭充分。從全球來看，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模居全球第一，股票、債券、保險的規(guī)模居全球第二，“大”已經(jīng)成為我國金融機(jī)構(gòu)體系的顯著特征。金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的落腳點已經(jīng)演化為“如何推動金融機(jī)構(gòu)由‘大’變‘強(qiáng)’”這一新議題，為新時期金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展標(biāo)定航程，引領(lǐng)方向。

      與此同時，隨著數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字金融正在成為金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。第四次工業(yè)革命催生出人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，數(shù)字技術(shù)成為重塑生產(chǎn)、生活方式的重要手段和驅(qū)動力。金融作為與數(shù)字技術(shù)結(jié)合最緊密的行業(yè)，一方面，數(shù)字技術(shù)促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新與演化，豐富了金融行業(yè)的生產(chǎn)要素，拓寬了金融服務(wù)的業(yè)務(wù)場景，增強(qiáng)了金融風(fēng)險的防范效率，有助于提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效；另一方面，國家政策逐漸明確數(shù)字金融的發(fā)展定位和方向，2023年中央金融工作會議首次將數(shù)字金融提升到國家戰(zhàn)略部署的新高度，對數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提出了更高要求。發(fā)展數(shù)字金融是金融業(yè)主動擁抱新一輪科技革命、開創(chuàng)新發(fā)展格局的必然之選。金融機(jī)構(gòu)要把握數(shù)字金融發(fā)展的“勢”與“實”，因勢而動，實處著眼，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效，建設(shè)強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)。

數(shù)字金融賦能強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的四個關(guān)鍵

      根據(jù)卡斯特（Fremont E. Kast）等人提出的系統(tǒng)管理理論，組織的發(fā)展和壯大需要建立整體和系統(tǒng)性視角，注重組織內(nèi)部不同業(yè)務(wù)單元的配合及與外部的互動關(guān)系?；谠摾碚摚瑥?qiáng)大金融機(jī)構(gòu)建設(shè)需要做好外部和內(nèi)部兩方面的工作。外部方面，要建立起強(qiáng)大的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力和強(qiáng)大的國際競爭能力；內(nèi)部方面，要建立起強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力和強(qiáng)大的風(fēng)險管理能力。數(shù)字金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興科技手段的有機(jī)融合與創(chuàng)新，借助于人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，數(shù)字金融能夠拓展金融服務(wù)觸達(dá)范圍，提升金融服務(wù)質(zhì)量，助力建設(shè)強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)金融強(qiáng)國目標(biāo)。

（一）數(shù)字金融構(gòu)筑強(qiáng)大的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力

      數(shù)字技術(shù)能夠運用自動化和智能化的手段高效盤活金融資源，進(jìn)而更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。首先，數(shù)字金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興科技手段的有機(jī)融合，通過人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等新一代信息技術(shù)實現(xiàn)自動審批、智能投顧，進(jìn)而優(yōu)化金融服務(wù)模式和流程，簡化交易過程，提高決策效率，減少交易時間，降低交易成本，提高金融服務(wù)效率。其次，移動支付和線上交易平臺能夠突破物理網(wǎng)點的時空限制，實現(xiàn)金融資源的跨時空配置。通過線上貸款平臺，可以更快速、更便捷地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，以金融活水助力實體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。最后，在數(shù)據(jù)和技術(shù)的雙要素驅(qū)動下，金融機(jī)構(gòu)充分利用數(shù)字技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)要素價值，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行用戶畫像，更準(zhǔn)確地評估用戶的信用狀況，降低社會整體融資成本，促進(jìn)要素資源的自由流通，激發(fā)社會經(jīng)濟(jì)活力。

      同時，數(shù)字技術(shù)能夠緩解信息不對稱問題，精準(zhǔn)對接實體經(jīng)濟(jì)需求。一方面，數(shù)字金融能夠推動數(shù)據(jù)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和資金鏈的深度融合。數(shù)字技術(shù)推動企業(yè)信息透明化、數(shù)據(jù)化，有助于擴(kuò)大信息共享范圍，精準(zhǔn)匹配供需雙方的需求，降低企業(yè)搜索成本和交易成本。另一方面，以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的數(shù)字信用體系能夠緩解金融排斥問題。在傳統(tǒng)金融模式下，由于中小微企業(yè)等長尾客戶缺少信用信息和足夠的質(zhì)押物，金融機(jī)構(gòu)對于此類客戶偏好不足，形成融資約束門檻。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的使用能夠?qū)⒔灰仔畔?、?jīng)營過程等信息轉(zhuǎn)化成可量化、可追蹤的有效信用信息，為在傳統(tǒng)金融體系下融資受限的中小微企業(yè)等長尾客戶提供融資的有效途徑，從而有效緩解長尾客群的金融排斥現(xiàn)象，有助于長尾客戶獲得必要的資金支持，激發(fā)市場活力，推動經(jīng)濟(jì)的整體增長。

（二）數(shù)字金融提升強(qiáng)大的國際競爭能力

      數(shù)字金融為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展跨境金融帶來新機(jī)遇。一方面，隨著區(qū)塊鏈等技術(shù)的成熟和應(yīng)用，跨境支付實現(xiàn)了實時結(jié)算，促進(jìn)了跨境金融的高效和便捷，大大提高了資金流動性，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)國際貿(mào)易的能力，提高我國金融機(jī)構(gòu)在國際金融市場的地位。另一方面，數(shù)字金融通過信息共享破解跨境金融的數(shù)據(jù)真實性審核難題，強(qiáng)化了匯、銀、企三方互信。長期以來，出口應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)真實性審核是制約外貿(mào)企業(yè)融資的難點，通過充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)的防篡改特性和信息共享優(yōu)勢，能夠有效避免企業(yè)利用出口應(yīng)收賬款等單據(jù)進(jìn)行重復(fù)融資，提高銀行跨境金融業(yè)務(wù)的效率，降低銀行的信貸風(fēng)險，增強(qiáng)其國際業(yè)務(wù)水平。

      2023年中央金融工作會議提出“要著力推進(jìn)金融高水平開放，確保國家金融和經(jīng)濟(jì)安全”，數(shù)字金融為我國金融機(jī)構(gòu)“走出去”、增強(qiáng)國際競爭力提供助力和保障。首先，數(shù)字金融助力金融機(jī)構(gòu)跨越國界，為全球客戶提供服務(wù)，覆蓋更廣泛的客戶范圍。通過建立數(shù)字化的國際業(yè)務(wù)平臺，金融機(jī)構(gòu)可以更快速地拓展國際市場，提高其在全球范圍內(nèi)的服務(wù)能力。其次，數(shù)字金融的發(fā)展將極大地促進(jìn)全球金融體系一體化。數(shù)字技術(shù)的觸達(dá)性加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)之間的鏈接，通過共享數(shù)據(jù)和平臺，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的國際合作，共同開發(fā)新的市場，實現(xiàn)國際化展業(yè)，優(yōu)勢互補(bǔ)增強(qiáng)國際競爭力。最后，大數(shù)據(jù)分析等數(shù)字金融手段能夠幫助金融機(jī)構(gòu)更好地評估和管理跨國經(jīng)營的風(fēng)險，同時，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對國際合規(guī)性要求的響應(yīng)速度和準(zhǔn)確性，減少合規(guī)風(fēng)險，完善國際經(jīng)營策略，提高國際經(jīng)營水平。

（三）數(shù)字金融助力強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力

      數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供廣闊的空間，催生出數(shù)字貨幣、移動支付、數(shù)字平臺、數(shù)字信貸、智能投顧等創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。一方面，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用煥發(fā)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的生機(jī)，助力金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)擴(kuò)圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動支付的普及，打破了傳統(tǒng)支付和信貸等金融服務(wù)的地域限制，使偏遠(yuǎn)地區(qū)的用戶也能夠享受優(yōu)質(zhì)、便捷、多元的金融服務(wù)，有效提升了金融服務(wù)的普及率和覆蓋面。另一方面，數(shù)字金融推動新的投資和交易工具誕生，為金融機(jī)構(gòu)提供新的業(yè)務(wù)機(jī)會?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣的誕生改變了傳統(tǒng)貨幣和貨幣流通方式，有利于金融機(jī)構(gòu)運用數(shù)字貨幣拓展新業(yè)務(wù)。

      數(shù)字金融促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，重塑金融業(yè)務(wù)流程，打造金融服務(wù)生態(tài)。一是數(shù)字平臺能夠?qū)崿F(xiàn)金融場景和生活場景的多元鏈接，通過構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)，實現(xiàn)一站式、多元化的金融服務(wù)。例如開放銀行通過開放接口允許第三方平臺接入，通過整合多方資源，形成定制化金融服務(wù)場景，為客戶提供綜合的金融解決方案。二是數(shù)字金融能夠改善金融服務(wù)方式，提升客戶體驗。其一，以人工智能為基礎(chǔ)的自助化金融服務(wù)打破了人力資本和時空的局限，例如數(shù)字技術(shù)在實時結(jié)算、核保理賠等保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，能夠即時響應(yīng)、解決客戶需要，提升了敏捷反應(yīng)能力。其二，依靠以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的動態(tài)信用打分模型，可以測試不同客群對不同產(chǎn)品的接受度、用戶貢獻(xiàn)的凈現(xiàn)值、壞賬率等指標(biāo)，形成個性化的產(chǎn)品策略、營銷策略、風(fēng)控策略，以數(shù)據(jù)能力鍛造出金融機(jī)構(gòu)的差異化服務(wù)能力，在滿足客戶多樣化需求的同時，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。

（四）數(shù)字金融構(gòu)建強(qiáng)大的風(fēng)險管理能力

      首先，數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)分析增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警能力。依靠基于機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能算法的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，實時收集和分析包括交易數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)等內(nèi)外部數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險因素和異常行為，提前預(yù)警風(fēng)險，前瞻性消除或防范風(fēng)險事件。例如，通過對海量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實時監(jiān)控和深入分析，可以及時察覺異常交易行為，從而有效預(yù)防洗錢、欺詐等非法交易活動的發(fā)生。

      其次，數(shù)字金融有助于提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別和評估能力。數(shù)字金融能夠改善傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信源單一、評估體系不完善的問題，更加精準(zhǔn)地評估企業(yè)信用風(fēng)險。一方面，人工智能可以基于歷史數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型搭建信用評分模型，提高信用風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性。另一方面，借助物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠拓展信息來源，依靠多渠道信息對客戶信用進(jìn)行評估和交叉驗證，確保信用評估的客觀性和可靠性。

      最后，數(shù)字技術(shù)的及時性和靈活性有助于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險應(yīng)對與恢復(fù)能力。一是提高風(fēng)險應(yīng)對效率。利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠快速處理大量信息，迅速做出決策，從而及時響應(yīng)和應(yīng)對風(fēng)險。二是增強(qiáng)金融韌性。以區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字金融技術(shù)具有防篡改、可追蹤等特性，為金融體系的安全與穩(wěn)定提供了重要保障，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險抵御能力。三是拓展新的增長點。數(shù)字金融是金融創(chuàng)新的重要手段和驅(qū)動，當(dāng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式受到?jīng)_擊時，數(shù)字金融能夠為創(chuàng)新破局提供助力，從而尋找新的業(yè)務(wù)機(jī)會，構(gòu)建新增長極。

展望

      數(shù)字金融在為強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)帶來機(jī)遇的同時，也帶來了諸多挑戰(zhàn)。一是技術(shù)穩(wěn)定性有待提升。隨著金融業(yè)務(wù)與服務(wù)向線上遷移，金融體系對于數(shù)字技術(shù)的依賴性逐漸增強(qiáng)。但是人工智能等技術(shù)仍處于發(fā)展期，面臨諸多不確定性，可能對金融機(jī)構(gòu)運營的穩(wěn)定性造成威脅。二是信息安全面臨挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)收集和存儲了大量的客戶數(shù)據(jù)，如何確保數(shù)據(jù)安全，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，成為金融機(jī)構(gòu)面臨的重要挑戰(zhàn)。三是數(shù)字鴻溝亟待跨越。數(shù)字鴻溝可能導(dǎo)致部分群體無法享受到數(shù)字金融的便利性，加劇社會不平等，削弱金融服務(wù)的普惠性與人民性。

      未來，金融機(jī)構(gòu)將以更積極的姿態(tài)主動擁抱數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，在數(shù)字金融的助力下不斷衍生出新的業(yè)態(tài)，鍛造新的能力，著力建設(shè)強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)，從而以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強(qiáng)國建設(shè)。