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打開手機里的“滴滴出行”、“去哪兒旅行”、“哈啰出行”等App，顯眼位置均可看到“借錢”；點開“京東”“58同城”“美顏相機”等App，顯眼位置也能看到“借錢”……
近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少手機App存在與自身主要業(yè)務(wù)毫不相干的借貸功能，并以低息、紅包等作為噱頭引導(dǎo)用戶開戶。App“借錢”滿天飛，背后暗藏多重風(fēng)險。
各類App都盯上“借錢”業(yè)務(wù)
部分手機App用戶告訴記者，一些生活中常用的App，儼然成了“金融App”。就連平時常用的拍照、辦公軟件都有借款功能，經(jīng)常出現(xiàn)鼓勵用戶開通借款功能的彈窗提示。
據(jù)青島市民鄭昱反映，她平時常用的拍照App“美顏相機”，最近打開后總是有彈窗消息，提示送她一個最高88.88元的紅包。點開紅包后，就會進入一個“美圖e錢包”的界面，里面除了提供“借錢”服務(wù)，還有“您有最高額度200000元待領(lǐng)取”“最高可借200000元”等極具誘惑的廣告?！耙豢钆恼哲浖?，為啥老出現(xiàn)借貸廣告？不理解。”鄭昱說。
（“美圖e錢包”界面）
也有不少公司職員反映，不僅是拍照軟件，常用的辦公軟件“WPS Office”，也出現(xiàn)了借錢功能，號稱“低利率、無抵押，最高可貸96400元，年利率7.2%起”。
據(jù)下載的部分常用App測試發(fā)現(xiàn)，不少社交、出行、生活服務(wù)類App中都有借款功能，部分App還把借款功能作為重點模塊進行展示。如用于叫車服務(wù)的“滴滴出行”，其借錢功能按鈕就擺在App主頁，與打車、順風(fēng)車、共享單車等功能并列。在外賣應(yīng)用“餓了么”上，借貸功能不僅出現(xiàn)在首頁，而且接入的借款服務(wù)有七八種。在社交App“陌陌”上，其提供的借貸服務(wù)宣稱最高額度為6萬元，且“無擔(dān)保、無抵押，有手機和銀行卡就能申請”。
（“滴滴出行”App的主頁）
（“陌陌”App上的借貸頁面）
此外，還有一些App以“免費領(lǐng)取會員”為噱頭，引導(dǎo)用戶使用借款服務(wù)。例如某款視頻App以“免費送3個月VIP會員”為由，引導(dǎo)用戶點擊廣告，點擊進入后則會出現(xiàn)“新用戶領(lǐng)30天首期免息券”“最高可借額度200000元”等網(wǎng)絡(luò)借貸廣告。山東藝術(shù)學(xué)院大四學(xué)生孫思齊說，在視頻App“愛奇藝”的應(yīng)用界面內(nèi)，有時會出現(xiàn)借貸功能的廣告；平臺還宣稱，只要注冊并完成借款，就能領(lǐng)取會員。
不少App在借貸服務(wù)中都注明資金來自銀行及持牌放款機構(gòu)。記者咨詢了一款社交App的客服人員，對方表示，該App是金融機構(gòu)的合作伙伴，負責(zé)接入借貸服務(wù)；推廣平臺本身并不提供資金，出現(xiàn)糾紛時需要借款者和資金提供方協(xié)商解決。
“輕松借錢”背后暗藏多重風(fēng)險
社交、出行、視頻等生活服務(wù)類App用戶基數(shù)龐大，其中很多使用者本無強烈借貸需求；在這些App“廣撒網(wǎng)”式宣傳下，一些使用者受誘惑開通了借貸功能。
不難發(fā)現(xiàn)，不少平臺的借款功能都以“實時審批、極速到賬”為賣點，并且承諾的額度不低。幾款A(yù)pp對開通借款功能的審核都頗為寬松，填寫個人姓名、身份證號，進行人臉識別后，綁定收款銀行卡就可以借錢。
部分App中的借貸功能還以低息為噱頭吸引用戶，但實際上卻埋著高息的深坑。某款A(yù)pp宣稱借款額度最高達到20萬元，最低年化利率只有7.2%；但當(dāng)記者按照App內(nèi)的要求填寫完各種個人信息后，年化利率一下子漲到了23.4%。
在黑貓投訴等互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺上，有多名用戶投訴稱，一些App里的借貸功能存在重復(fù)扣款、收取高額利息、開通后無法取消等問題。
一位銀行客戶經(jīng)理告訴記者，普通用戶在銀行申請信用卡，一般初始額度只有2萬元到5萬元；但不少App上的借貸功能，動輒宣稱可以提供30萬元到50萬元的額度。額度一旦過高，如果用戶還款逾期，帶來的金融風(fēng)險很大。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟專家劉興亮認(rèn)為，不少App用戶眾多，如果平臺采用誘導(dǎo)的方式推廣借貸功能，一些風(fēng)險意識不足、消費自控力較差的群體就存在過度借貸的可能。
多位大學(xué)生在黑貓投訴上反映，看到某款社交App上頻頻出現(xiàn)的借貸廣告，經(jīng)不住誘惑，就嘗試借款，數(shù)額在1萬元到3萬元不等；但借款后卻無力償還，影響了個人征信。
此外，借貸功能還極易侵害用戶個人信息安全。國家網(wǎng)信辦在今年5月的一次通報中指出，84款A(yù)pp違法違規(guī)收集個人信息，其中半數(shù)以上App都具備金融功能，這些App存在非法獲取、超范圍收集、過度索權(quán)等侵害個人信息的問題。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一些中小借貸平臺上的個人信息很容易泄露。個別平臺為追求利益，會把個人信息“打包”賣給第三方；只要用戶在一家借貸平臺上申請過借款，其他借貸平臺的騷擾電話就會“蜂擁而至”。
對App借貸亟待加強監(jiān)管
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的年輕用戶開始嘗試使用移動端上的金融平臺進行借貸。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2020）》顯示，對于消費金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客戶占比達到90%以上，其中，“90后”客戶占比普遍在50%左右。
相關(guān)專家認(rèn)為，與專業(yè)化的銀行等金融機構(gòu)推出的App相比，一些常見的生活類App使用人數(shù)更多，覆蓋面更廣。由于使用頻率很高，過度宣傳借貸功能更容易讓網(wǎng)民掉入網(wǎng)貸陷阱，并導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。有關(guān)部門需要對這類App加強監(jiān)管，堵住由此帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞。
中國普惠金融研究所研究員顧雷說，應(yīng)持續(xù)加強對手機App開設(shè)借貸功能現(xiàn)象的監(jiān)管。對于當(dāng)前“什么App都可以放貸”的局面，要有更精準(zhǔn)的規(guī)范和約束。比如在平臺的借貸資質(zhì)、用戶申請門檻、推廣方式等方面，都應(yīng)有更明確和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，以實現(xiàn)App借貸業(yè)務(wù)有序、有度發(fā)展。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，一些機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款中并沒有明確指定使用范圍，部分信貸資金存在未按指定用途使用的問題，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場以及股市、債市等金融市場。相關(guān)部門應(yīng)加強對平臺的指導(dǎo)，在對用戶的申請審核、貸款用途和流向的監(jiān)管上更加嚴(yán)格。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長田軒表示，很多普通用戶具備的金融知識有限，容易被平臺夸張的宣傳所誘惑。行業(yè)監(jiān)管部門可定期在校園、社區(qū)等場所開展金融知識的普及教育，培養(yǎng)更多人形成良好的金融素養(yǎng)，增強抵抗金融風(fēng)險的意識。
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