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今年以來，健康險依然在保險市場各保險品種中表現(xiàn)亮眼。銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前5個月，健康險實現(xiàn)原保險保費收入34427億元，同比增速達12.7%。

隨著我國居民收入水平的提高和健康意識的提升，健康險獲得越來越多的關注，并逐漸走入千家萬戶。但與此同時，健康險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，無法很好地滿足居民多元化保障需求，受到消費者的詬病，成為行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展的阻礙。

在產(chǎn)品同質(zhì)化、創(chuàng)新力不足的背后，是我國健康險產(chǎn)品的定價方式仍然粗放這一現(xiàn)實。例如，發(fā)病率數(shù)據(jù)僅以病種、年齡、性別三個維度為主，被保險人的健康狀況、所在地區(qū)、就醫(yī)記錄等差異特征均未被考慮在內(nèi)，從而使得身處不同地區(qū)、有著不同健康狀況的被保險人需要繳納相同的保費。

大數(shù)據(jù)被視為解決上述難題的關鍵所在。借助大數(shù)據(jù)技術對海量健康醫(yī)療數(shù)據(jù)進行挖掘、分析和應用，保險公司能夠從年齡、性別、地區(qū)、健康狀況等多個細分維度，為被保險人提供更加精準的產(chǎn)品定價，或是針對某一細分人群的保障需求，設計開發(fā)新的保險產(chǎn)品。但就現(xiàn)階段而言，大數(shù)據(jù)在推動健康險創(chuàng)新發(fā)展過程中雖然初顯成效，但其本身蘊藏的巨大潛力遠未得到充分釋放。

原因何在？在渴求數(shù)據(jù)的保險公司面前，一座座“數(shù)據(jù)孤島”是健康險行業(yè)推進大數(shù)據(jù)應用必須跨越的難關。

目前，醫(yī)療健康數(shù)據(jù)大多以“數(shù)據(jù)孤島”的形式分散存在于以各家醫(yī)院為主要代表的醫(yī)療機構。大部分保險公司與醫(yī)療機構之間缺少信息共享的平臺，因此缺乏海量醫(yī)療數(shù)據(jù)來源。為了獲取醫(yī)療健康數(shù)據(jù)，保險公司一直積極尋求與醫(yī)療機構的合作，但鑒于目前由我國商業(yè)健康保險支付的醫(yī)療費用在總體醫(yī)療費用中的占比仍然偏低，“存在感”不強的保險公司議價能力較弱，醫(yī)療機構特別是公立醫(yī)院與保險公司進行合作的意愿并不強烈。缺少數(shù)據(jù)來源上的支持，保險行業(yè)也就無法將分散在各處的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)進行整合、挖掘，健康險產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新也就缺少真正的基石。

實際上，保險公司在數(shù)據(jù)方面面臨的困難遠不止于此。若想讓大數(shù)據(jù)技術在健康險創(chuàng)新發(fā)展中發(fā)揮更加強大的功能，保險公司不僅需要連接起一座座“數(shù)據(jù)孤島”，還需要打破數(shù)據(jù)藩籬。

目前來看，絕大多數(shù)醫(yī)療機構之間信息系統(tǒng)建設標準和數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一，門診信息、處方信息、檢驗檢查結果在醫(yī)療機構之間也難以進行數(shù)據(jù)交換和信息共享。由于臨床醫(yī)療情況復雜多樣、醫(yī)療人員臨床病例記錄習慣各異、臨床術語表述形式眾多，導致即使來自同一家醫(yī)療機構的臨床醫(yī)療大數(shù)據(jù)，也難以被直接高效地分析和使用，挖掘出數(shù)據(jù)中蘊含的價值需要花費大量的精力。

保險公司推進大數(shù)據(jù)技術在健康險創(chuàng)新中的應用，需要盡快打破數(shù)據(jù)藩籬，連接“數(shù)據(jù)孤島”，從多方面開拓醫(yī)療健康數(shù)據(jù)來源。例如，自去年以來，借助席卷大江南北的“惠民?！保簧俦ｋU公司與醫(yī)保部門達成合作，以彌補自身在醫(yī)療數(shù)據(jù)方面的短板。還有一些保險公司通過與醫(yī)院合作或是直接投資醫(yī)療機構，助推實現(xiàn)醫(yī)療健康數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。針對數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一帶來的問題，保險公司可以從行業(yè)層面出發(fā)，借助行業(yè)協(xié)會、行業(yè)平臺的力量推進與醫(yī)療部門、社保部門的合作。

從保險公司內(nèi)部來看，其利用大數(shù)據(jù)技術的能力也亟待加強。大數(shù)據(jù)技術的應用需要保險機構具備相應的數(shù)據(jù)基礎、系統(tǒng)支持和分析技術，雖然各家保險公司近年來都在加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，但整體而言，保險行業(yè)數(shù)字化能力建設起步較晚、投入有限，大數(shù)據(jù)應用能力仍有待提升。不少保險公司核心業(yè)務系統(tǒng)架構過于陳舊，各業(yè)務條線上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)散落在各個環(huán)節(jié)而未能得到整合利用，而且陳舊的核心業(yè)務系統(tǒng)也難以響應健康險快速迭代創(chuàng)新的業(yè)務需求。因此，在外部推動數(shù)據(jù)互通互聯(lián)的同時，保險公司更要加快自身技術能力建設的步伐。（來源 金融時報-中國金融新聞網(wǎng) 作者 錢林浩）