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數(shù)字金融：內(nèi)涵與機遇
數(shù)字金融：內(nèi)涵與機遇
2024-08-07 閱讀：851

數(shù)字金融已逐漸成為推動經(jīng)濟增長的關鍵力量，各方對數(shù)字金融的概念進行了深入探索。結合這些探索，我們分析數(shù)字金融實際上是數(shù)字經(jīng)濟在金融領域的映射，是金融服務經(jīng)濟和社會數(shù)字化轉型的必然要求。


從廣義的角度分析，數(shù)字金融涵蓋了三個關鍵方面：

（1）資源運用層面：數(shù)字金融的核心在于數(shù)據(jù)要素價值的開發(fā)。數(shù)據(jù)，作為新型的生產(chǎn)要素，正在逐漸替代傳統(tǒng)的物質資源，成為經(jīng)濟增長的主要驅動力。通過對數(shù)據(jù)的深度挖掘和應用，數(shù)字金融能夠為經(jīng)濟提供更為精準和高效的服務。

（2）技術運用層面：數(shù)字金融強調金融體系對金融科技的深度應用。無論是區(qū)塊鏈、人工智能還是大數(shù)據(jù)技術，都在不斷地重塑金融行業(yè)的運作方式。通過這些先進技術的應用，數(shù)字金融不僅提高了金融服務的效率，還為消費者帶來了更為個性化和便捷的服務體驗。

（3）展業(yè)模式層面：數(shù)字金融倡導數(shù)字化金融業(yè)務模式和渠道的全面創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融機構正逐漸轉型為數(shù)字化的服務提供商，通過線上平臺、移動應用等方式，為客戶提供全天候、全方位的金融服務。同時，新興的金融科技公司也在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構的市場地位，推動整個行業(yè)朝著更加開放、透明和普惠的方向發(fā)展。

從數(shù)字金融所涵蓋的三個層面內(nèi)容來看，三個層面內(nèi)容之間存在著遞進關系，數(shù)據(jù)資源是數(shù)字金融的基礎，金融科技運用是數(shù)字金融的能夠實現(xiàn)的重要支撐，而金融業(yè)務模式的創(chuàng)新則是數(shù)字金融呈現(xiàn)在居民和企業(yè)等各類主體面前的最終表現(xiàn)。

第一，數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟時代重要的生產(chǎn)要素，更是數(shù)字金融的基石，是金融機構數(shù)字化轉型與金融科技發(fā)展的基礎。金融數(shù)據(jù)已完成前兩次價值釋放，即業(yè)務數(shù)字化和數(shù)據(jù)驅動數(shù)智決策。未來，金融機構需探索數(shù)據(jù)流通的對外賦能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的第三次釋放。金融行業(yè)，對金融數(shù)據(jù)安全等級較高，向外流通存在挑戰(zhàn)，應重點關注外部數(shù)據(jù)的引入。

第二，金融體系對金融科技的應用，則是數(shù)字金融由數(shù)據(jù)向實際轉化落地的重要技術基礎和媒介。在“監(jiān)管沙盒”機制下，金融科技的創(chuàng)新主要集中在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能和隱私計算等領域。展望未來，金融科技的深度應用將聚焦三大方向：

（1）隱私計算的廣泛應用：隨著數(shù)據(jù)安全法規(guī)的加強，金融機構將更注重保護客戶數(shù)據(jù)的隱私。

（2）生成式AI模型在金融中的落地：大型AI模型將為金融服務提供更為精準和個性化的服務。

（3）數(shù)字員工的大規(guī)模部署：自動化和數(shù)字化的員工將成為金融機構提高效率的關鍵。

值得注意的是，算力可能成為限制這些技術廣泛應用的瓶頸。因此，金融機構需關注算力的提升，以確保金融科技的持續(xù)發(fā)展。

第三，金融機構業(yè)務模式和渠道的全面創(chuàng)新，是數(shù)字金融的最終應用層。一方面，金融機構業(yè)務線上化標志著數(shù)字化轉型的外在展現(xiàn)；另一方面，金融機構經(jīng)營智能化則是數(shù)字化轉型的內(nèi)在動力。在這一演進過程中，數(shù)字人民幣已成為數(shù)字金融中至關重要的一般等價物。數(shù)字人民幣不僅將持續(xù)更新銀行傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務中的“匯”這一關鍵模塊，更重要的是，其對智能合約的應用將拓展金融業(yè)務創(chuàng)新的領域。

需要強調的是，數(shù)字金融所涵蓋的數(shù)字化轉型范疇不僅僅限于金融機構的數(shù)字化轉型，還包括金融監(jiān)管機構數(shù)字化監(jiān)管能力的提升。
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01

數(shù)字金融是什么？

數(shù)字金融這一概念既似曾相識，又略顯陌生。熟悉的是，不少與數(shù)字金融相關的概念已經(jīng)被大家所熟知，例如數(shù)字經(jīng)濟、金融機構數(shù)字化轉型、金融科技、數(shù)據(jù)要素等。

數(shù)字金融這一概念此前已在官方或學術界出現(xiàn)，其內(nèi)涵涉及范圍較廣，可為我們厘清數(shù)字金融概念提供借鑒。2022年1月10日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號，以下簡稱“《指導意見》”），其中提出：“以數(shù)字化轉型推動銀行業(yè)保險業(yè)高質量發(fā)展，構建適應現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字金融新格局，不斷提高金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平，有效防范化解金融風險。”《指導意見》雖然沒有給出數(shù)字金融的定義，但從其描述來看，數(shù)字金融是金融機構通過數(shù)字化轉型，提升服務水平的一系列金融活動。

從境外來看，中國香港地區(qū)也存在數(shù)字金融的提法。香港中國金融協(xié)會在2023年6月撰文指出，中國香港打造數(shù)字金融中心，“打通虛擬資產(chǎn)和法幣的自由兌換和流通是必要操作，需要商業(yè)銀行積極參與到數(shù)字金融業(yè)務中來，逐步推出虛擬貨幣的兌換、存儲、抵押、貸款、托管以及投資等業(yè)務”。由此可見，數(shù)字貨幣將在數(shù)字金融的發(fā)展中起到重要作用。此外，中國香港金融管理局也設有“數(shù)字金融處”。
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02

數(shù)字經(jīng)濟在金融領域的映射

由于發(fā)展數(shù)字金融的目標是為了金融更好地服務經(jīng)濟發(fā)展，因此數(shù)字金融實際上是數(shù)字經(jīng)濟在金融領域的映射，發(fā)展數(shù)字金融也是金融服務經(jīng)濟和社會數(shù)字化轉型的必然要求。中央金融工作會議在提出加強“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”五篇大文章的總要求之前，指出：“金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質量服務，要著力營造良好的貨幣金融環(huán)境，切實加強對重大戰(zhàn)略重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質金融服務?！?/span>

在數(shù)字時代，經(jīng)濟社會的數(shù)字化發(fā)展和轉型已經(jīng)成為了必然的趨勢，數(shù)字經(jīng)濟也已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要動力經(jīng)。此前黨的十九大提出了“我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段”的論斷，而數(shù)字經(jīng)濟的內(nèi)涵與高質量發(fā)展的理念相契合,一方面，在經(jīng)濟發(fā)展的質量上, 科技是第一生產(chǎn)力，加快實現(xiàn)高水平科技自立自強是推動高質量發(fā)展的必由之路，而數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展正是科技與創(chuàng)新作用于生產(chǎn)力的重要體現(xiàn)。另一方面，在經(jīng)濟增速上，具體表現(xiàn)為數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模增速在2015年以來大幅領先GDP增速，數(shù)字經(jīng)濟占GDP比重逐年上升。在2022年我國全年GDP增速僅為3.0%的情況下，數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模同比增速達到10.3%，占GDP比重達到41.5%。

數(shù)字金融這一提法的出現(xiàn)與數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展、經(jīng)濟和社會的數(shù)字化轉型密不可分。因此，從廣義上來看，可采用數(shù)字經(jīng)濟定義的框架來分析數(shù)字金融的內(nèi)涵。

結合此前官方文件或學術界對數(shù)字金融的描述，廣義來看，數(shù)字金融應是一個兼容并包的概念，其主要包括三個方面：
（1）是在資源運用層面，數(shù)據(jù)要素價值的重點開發(fā)；
（2）是在技術運用層面，金融體系對金融科技的深度應用；
（3）是在展業(yè)模式層面，數(shù)字化金融業(yè)務模式和渠道的全面創(chuàng)新。

數(shù)字金融的這三方面含義分別與數(shù)字經(jīng)濟定義中“使用數(shù)字化的知識和信息作為關鍵生產(chǎn)要素、以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡作為重要載體、以信息通信技術的有效使用”大體對應。應當指出的是，由于數(shù)字與金融的復雜相關性，上述對應關系并非一一對應，存在一定的交叉。

若分別將數(shù)字金融的三層次概念與數(shù)字經(jīng)濟中數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化概念進行對應，金融機構對于數(shù)據(jù)要素價值的重點開發(fā)應屬于數(shù)字產(chǎn)業(yè)化部分，數(shù)字化金融業(yè)務模式和渠道的全面創(chuàng)新與金融體系對金融科技的深度應用應屬于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化部分。

數(shù)字金融涵蓋了三個核心層面，這些層面呈現(xiàn)遞進關系：
數(shù)據(jù)資源的開發(fā)利用：數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟時代的生產(chǎn)要素，是數(shù)字金融的基礎。金融機構對數(shù)據(jù)要素價值的開發(fā)屬于數(shù)字產(chǎn)業(yè)化部分，為金融科技的應用和業(yè)務模式創(chuàng)新提供了堅實的基礎。沒有充足的數(shù)據(jù)支撐，金融科技難以滿足不同客戶群體的需求。

金融體系對金融科技的應用：金融科技是數(shù)字金融的技術基礎和媒介，它實現(xiàn)了數(shù)據(jù)向實際應用的轉化。金融科技的全方位使用是業(yè)務模式和渠道創(chuàng)新的內(nèi)在驅動力，這一過程對應于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化部分。

金融業(yè)務模式和渠道的創(chuàng)新：這是數(shù)字金融的最終應用層，旨在通過創(chuàng)新的金融服務模式支持實體經(jīng)濟的高質量發(fā)展和經(jīng)濟的數(shù)字化轉型。海量數(shù)據(jù)和金融科技的應用共同推動了金融服務模式的數(shù)字化創(chuàng)新。

從縱向發(fā)展來看，數(shù)字金融的前身包含但不限于互聯(lián)網(wǎng)金融。人民銀行等十部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號），其中將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：“傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?！睌?shù)字金融相較于互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技更加中性，涵蓋的范圍更加廣泛?？梢园l(fā)現(xiàn)，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，數(shù)字金融更加強調金融機構自身的數(shù)字化能力，體現(xiàn)了我國傳統(tǒng)金融機構在近十年間已取得了優(yōu)秀的數(shù)字化轉型成果。
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03

數(shù)字金融的內(nèi)涵與金融機構機遇淺析

一、數(shù)據(jù)要素的開發(fā)與運用
數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟時代的重要生產(chǎn)要素，更是數(shù)字金融的基石，是金融機構數(shù)字化轉型與金融科技發(fā)展的基礎。信通院（2023）指出，數(shù)據(jù)要素投入生產(chǎn)的途徑包括三次價值釋放過程：

（1）數(shù)據(jù)支撐業(yè)務貫通，主要指企業(yè)、政府通過業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)字化實現(xiàn)數(shù)據(jù)對業(yè)務運轉與貫通的支持；
（2）數(shù)據(jù)推動數(shù)智決策，主要指通過數(shù)據(jù)的加工與分析實現(xiàn)生產(chǎn)、經(jīng)營、服務等環(huán)節(jié)智能化；
（3）數(shù)據(jù)流通對外賦能，主要是指通過數(shù)據(jù)流通以實現(xiàn)數(shù)據(jù)在更多場景下的匯聚融合。

當前，金融領域已較為成熟地實現(xiàn)了數(shù)據(jù)要素的前兩次價值釋放。金融機構的數(shù)字化轉型已基本實現(xiàn)了數(shù)據(jù)支撐業(yè)務貫通，并引入了社保、公積金、稅收等數(shù)據(jù)用于客戶獲取、營銷、授信與風控。

然而，未來金融機構需要更多關注的是數(shù)據(jù)流通的賦能，即數(shù)據(jù)價值的第三次釋放。由于金融數(shù)據(jù)的安全等級較高，向外部流通存在挑戰(zhàn)。根據(jù)《個人信息保護法》，金融賬戶信息被歸屬為敏感個人信息，僅在特定目的和嚴格保護措施下方可處理。因此，金融行業(yè)應著重加速引入更多外部數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)交易規(guī)模逐漸擴大，公共數(shù)據(jù)授權運營試點逐漸增多，鑒于全國各地數(shù)據(jù)標準各異，數(shù)據(jù)孤島問題導致無法形成規(guī)模效應，金融機構在引入外部數(shù)據(jù)時應關注數(shù)據(jù)整理和統(tǒng)一標準。

二、金融科技的廣泛和深入運用
金融科技的應用是金融業(yè)數(shù)字化轉型的重要支撐，也是數(shù)字金融這一概念的重要組成部分。從此前的金融科技運用來看，在“監(jiān)管沙盒”的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點機制之下，不少金融機構已進行了不少尖端金融科技探索運用。

當前的趨勢來看，未來金融科技的深度應用或將集中在以下三個方面：
（1）隱私計算的大規(guī)模應用。
生成式人工智能，是指基于算法、模型、規(guī)則生成文本、圖片、聲音、視頻、代碼等內(nèi)容的技術。

（2）生成式人工智能大模型在金融行業(yè)內(nèi)正式落地。
生成式人工智能將成為未來銀行數(shù)字化經(jīng)營水平持續(xù)提高的重要技術領域。

（3）數(shù)字員工的批量部署。
數(shù)字員工的本質為基于流程自動化的軟件服務，可以從事從批量、重復的工作，典型場景為客服。

生成式人工智能的出現(xiàn)將賦予數(shù)字員工更大的想象空間，算力是制約金融科技廣泛應用的潛在桎梏。但對于生成式人工智能的訓練來說，金融機構的算力儲備遠遠不足，而鑒于發(fā)展算力中心的巨大成本以及金融機構落地生成式人工智能多采用外部采購大模型的情況，未來金融機構的算力建設應以滿足大模型的私有化訓練落地為目標。

三、數(shù)字化業(yè)務模式的全面創(chuàng)新
數(shù)字金融的狹義內(nèi)涵，應當為金融業(yè)數(shù)字化轉型所帶來的金融業(yè)務模式的全面創(chuàng)新。

一方面，金融機構業(yè)務線上化是數(shù)字化轉型的表征。近年來，我國金融機構通過科技賦能數(shù)字化轉型，不斷降低金融服務成本，擴大金融服務覆蓋面，深化金融服務滲透率，提升自身的運營效率和服務能力，有效落實了金融服務實體經(jīng)濟的國家重大戰(zhàn)略。

另一方面，金融機構經(jīng)營智能化是數(shù)字化轉型的內(nèi)在。一是產(chǎn)品的數(shù)字化，二是決策的智能化，數(shù)字人民幣的推廣和運用將是金融業(yè)數(shù)字化轉型的又一重要契機。

數(shù)字人民幣支付即結算的特性將簡化現(xiàn)在主流的四方清算模式，迭代更新銀行傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務中的“匯”這一重要模塊。數(shù)字人民幣智能合約的運用將增大金融業(yè)務創(chuàng)新空間。數(shù)字金融所包含的數(shù)字化轉型不僅是金融機構的數(shù)字化轉型，也包含了金融監(jiān)管機構數(shù)字化監(jiān)管能力的提升。
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我們可以看到數(shù)字金融已經(jīng)成為推動經(jīng)濟增長的關鍵力量。從資源運用、技術運用到業(yè)務模式創(chuàng)新，數(shù)字金融展現(xiàn)出了其在金融領域的重要作用。尚數(shù)網(wǎng)作為“一所多基地多平臺”驕傲以服務體系下的可信AI樣本行業(yè)數(shù)據(jù)平臺，將以客戶至上為宗旨，助力數(shù)據(jù)要素賦能實體經(jīng)濟發(fā)展。



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